又一款智能通知存款“下架”，控制負(fù)債成本已成銀行業(yè)監(jiān)管重點(diǎn)

本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者馮櫻子 北京報(bào)道曾經(jīng)的銀行攬儲(chǔ)“利器”，如今卻黯然失色，一系列“智能”存款產(chǎn)品集體“退場(chǎng)”。近期，福州農(nóng)商行、廈門農(nóng)商行、連江農(nóng)商行、三明農(nóng)商行、平和農(nóng)商行、南安匯通村鎮(zhèn)銀行、古田刺桐紅村鎮(zhèn)銀行等多家福建省地方性銀行發(fā)布公告稱，將于3月21日自動(dòng)終止“富利寶”智能通知存款產(chǎn)品。對(duì)此，融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，智能存款一般具有靈活性高、利率高的特點(diǎn)，部分產(chǎn)品期限較為靈活，但卻按照定期計(jì)息，推升了銀行的攬儲(chǔ)成本，不符合監(jiān)管規(guī)定。銀行下架智能存款一方面為了達(dá)到合規(guī)目的，另一方面為了降低資金成本。又一智能通知存款產(chǎn)品下架近期，福建省轄內(nèi)10余家農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行發(fā)布了《關(guān)于“富利寶”智能通知存款產(chǎn)品終止的公告》，其中表述為貫徹落實(shí)有關(guān)政策要求，“富利寶”將于2024年3月21日自動(dòng)終止。對(duì)于已辦理富利寶產(chǎn)品的客戶，上述公告中表示，可及時(shí)攜帶銀行卡（存折）及有效證件到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，或通過(guò)手機(jī)銀行等自助渠道辦理其他存款產(chǎn)品。“因政策規(guī)定，富利寶業(yè)務(wù)即將終止。”3月13日，福建農(nóng)信社客服人員對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者介紹，富利寶是福建農(nóng)信社面向轄內(nèi)機(jī)構(gòu)推出的產(chǎn)品，產(chǎn)品下架是由福建農(nóng)信社統(tǒng)一調(diào)整的。富利寶為一款“智能通知存款”，賬戶余額達(dá)到約定的“每次起存金額”時(shí)，賬戶全額自動(dòng)轉(zhuǎn)存通知存款，由系統(tǒng)按季根據(jù)客戶每日實(shí)際存款情況進(jìn)行預(yù)設(shè)指定，按照存款天數(shù)，智能選擇“七天通知存款”“一天通知存款”或活期存款利率計(jì)息。“智能”功能會(huì)根據(jù)儲(chǔ)戶存款規(guī)模、存款時(shí)長(zhǎng)匹配到最優(yōu)的存款利率，以鼓勵(lì)儲(chǔ)戶的存款積極性。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ奖硎荆爸悄芡ㄖ婵睢睂?shí)際上就是活期存款，只是通過(guò)“智能”設(shè)置變相提高了存款利率。此前，廈門農(nóng)商行發(fā)布產(chǎn)品介紹顯示，“富利寶資金按活期隨時(shí)存取，利息按銀行規(guī)定的通知存款掛牌利率自動(dòng)計(jì)息。”以企業(yè)版富利寶為例，企業(yè)簽約后若賬戶余額大于50萬(wàn)元，系統(tǒng)自動(dòng)按照通知存款利率計(jì)算，存期滿足七天，以七天通知存款利率計(jì)息；存期不足七天，以一天通知存款利率計(jì)息。但如果存期不足一天，則以活期存款利率計(jì)息。一位福建地區(qū)村鎮(zhèn)銀行工作人員介紹，富利寶最大特點(diǎn)是可以“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”，利率較高，但3月21日最后一次計(jì)息結(jié)束后，產(chǎn)品就恢復(fù)為正常的活期利息計(jì)息。另一家銀行工作人員表示，目前活期基準(zhǔn)利率為0.35%，此前富利寶產(chǎn)品每3個(gè)月會(huì)自動(dòng)按照2%年利率進(jìn)行結(jié)算。業(yè)內(nèi)人士表示，智能通知存款產(chǎn)品的利率通常高于普通存款產(chǎn)品，這提高了銀行的攬儲(chǔ)成本。在當(dāng)前金融監(jiān)管趨嚴(yán)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，銀行面臨著降低成本、提高效率的壓力。壓降負(fù)債成本是重點(diǎn)前些年，商業(yè)銀行紛紛發(fā)行“靠檔計(jì)息”定存產(chǎn)品來(lái)吸收存款，各種特色存款、創(chuàng)新存款、智能存款產(chǎn)品被推出。這些產(chǎn)品補(bǔ)充了銀行負(fù)債端來(lái)源，但也使得負(fù)債成本上升，同時(shí)增加了銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。此后，為降低銀行存款利率，推動(dòng)貸款利率下行，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，央行先后出手整治智能存款、結(jié)構(gòu)性存款、靠檔計(jì)息等存款產(chǎn)品。2019年末，全國(guó)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布《關(guān)于規(guī)范定期存款提前存款靠檔計(jì)息有關(guān)要求》。2020年3月，央行下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》（銀發(fā)〔2020〕59號(hào)），各存款類金融機(jī)構(gòu)需按規(guī)定整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息型產(chǎn)品。監(jiān)管發(fā)文后，2020年12月14日，六家國(guó)有大行就曾集體發(fā)布公告，對(duì)存量靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品啟動(dòng)調(diào)整。2023年以來(lái)，在市場(chǎng)利率下行趨勢(shì)下，銀行密集下架此類存款產(chǎn)品。去年5月，平安銀行公告稱，自當(dāng)年5月14日起，暫停銷售“智能通知存款”產(chǎn)品。屆時(shí)，“智能通知存款”產(chǎn)品在該行線上渠道及線下渠道均不再支持新增簽約；同時(shí)，東營(yíng)銀行也發(fā)布公告稱，為貫徹落實(shí)人民銀行深化利率市場(chǎng)化改革各項(xiàng)舉措，按照人民銀行健全市場(chǎng)化利率形成和傳導(dǎo)機(jī)制有關(guān)導(dǎo)向要求，自2023年5月15日起，暫停智能通知存款業(yè)務(wù)辦理。3月11日下午，在十四屆全國(guó)人大二次會(huì)議第三場(chǎng)“部長(zhǎng)通道”上，國(guó)家金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤表示，社會(huì)綜合融資成本持續(xù)下降，貸款利率已降至歷史低位，銀行凈息差降到20年來(lái)最低水平。而對(duì)于商業(yè)銀行，下架“智能通知存款”顯然能夠降低負(fù)債成本，增厚凈息差，打開(kāi)利潤(rùn)空間。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，“智能通知存款”能夠提高儲(chǔ)戶的收益進(jìn)而吸引更多客戶存款，但在一定程度上增加了負(fù)債成本，此輪下架有利于推進(jìn)銀行負(fù)債成本的減少，使讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)更具可持續(xù)性。此外，劉銀平提到，如今隨著息差壓力持續(xù)收窄，銀行自身也存在降成本的需求，同時(shí)監(jiān)管層也會(huì)對(duì)銀行存款利率進(jìn)行約束。對(duì)于中小銀行的攬儲(chǔ)問(wèn)題，劉銀平對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，利率下行趨勢(shì)之下，各類銀行的存款利差收窄，中小銀行難以依靠拉大與大型銀行的利率差距來(lái)攬儲(chǔ)，應(yīng)持續(xù)提升自身軟實(shí)力，為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)水平，對(duì)客戶進(jìn)行精細(xì)化管理，地方性銀行利用地緣優(yōu)勢(shì)打造差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。總體而言，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，目前商業(yè)銀行最重要的是提升幫助客戶配置財(cái)富的能力，否則很難從零售端持續(xù)沉淀低成本的存款，而負(fù)債端的壓力也會(huì)一直存在。責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉