專家建議：加拿大銀行業應引入更多競爭機制，“保護我們的畢生積蓄”

FX168財經報社(北美)訊 杰西卡·奧利弗（Jessica Oliver）是Wealthsimple的政府關系和監管事務主管。日前，奧利弗在《金融郵報》發表觀點，他認為加拿大銀行業急需更多的競爭。#2024宏觀展望#奧利弗指出，對于加拿大人的生活成本挑戰，沒有一個放之四海而皆準的解決方案。但是，無論人們談論的是熱狗、住房還是介于兩者之間的任何東西，競爭的經濟影響是顯而易見的：隨著消費者可以選擇的選擇數量增加，價格下降，服務得到改善。奧利弗認為，爭奪市場份額比任何產業政策都更能刺激創新和提高生產率。這就是為什么自2000年以來，加拿大缺乏競爭力的行業數量有所增加，占主導地位的公司不太可能受到挑戰，利潤和加價穩步上升，這令人不安。為此付出代價的是加拿大人。奧利弗表示，在此背景下，加拿大財政部最近就如何改善金融部門的選擇、可負擔性和服務質量舉行了一次受歡迎的公眾咨詢。到目前為止，加拿大人已經習慣了咨詢所探討的痛點：ATM交易的高額費用，資金不足和投資賬戶轉賬，這阻礙了客戶選擇真正為他們提供最佳價值和服務的金融服務提供商。奧利弗指出，加拿大過時的金融基礎設施進一步阻礙了競爭和產品創新，這落后于實時支付結算和消費者驅動的銀行業務，而這些都顯著改善了所有其他G7國家消費者的結果。奧利弗認為，滯后的部分原因在于自滿。那些試圖阻止競爭的人以加拿大在2008年金融危機期間相對穩定的表現為由反對變革。當然，雖然這可以保護加拿大人免受過度杠桿化的銀行或次級抵押貸款的影響符合公共利益，但這樣做并不需要保護金融機構本身免受競爭壓力。奧利弗認為，問題的另一部分顯然是結構性的。加拿大在金融服務的聯邦/省級分裂管轄權方面是獨一無二的。由此產生的監管不確定性分散了問責制，并使競爭環境向現有企業傾斜，后者在資源和Rolodex方面都可以勝過任何變革者。體制內沒有人真正擁有提供消費者選擇的權力或責任，它只被授權提供建議，而這些建議在過去十年中一再被忽視。這一切的輸家是加拿大消費者，他們被剝奪了在其他地方被視為理所當然的優質服務。與此同時，他們支付了世界上最高的銀行費用：根據加拿大統計局的數據，每戶每年694加元。2023年，將新客戶的資金從現有機構轉移到Wealthsimple的所有賬戶轉賬中有一半是通過傳真、郵件和支票手動進行的。數以千計的人花了四個多星期的時間才完成——盡管經濟實惠且安全的自動化技術已廣泛使用。人工轉賬不僅更繁瑣、更難追蹤，而且速度也慢，給客戶帶來壓力，容易受到市場波動的影響，并收取不合理的高額費用。（估計這些費用每年超過 1 億美元）。那么，為什么金融機構會繼續使用它們呢？奧利弗認為，最可能的原因是他們阻止客戶離開。然而，省級證券監管機構并未強制要求自動轉賬或施加費用或時間限制。奧利弗指出，與其他G7國家不同，加拿大的付款不是實時結算的。在21世紀，資金可以快速流動，但反對采用即時結算的不正當激勵措施仍然存在。金融中介機構顯然在付款開始和結算之間的時間里賺取利息。但對于消費者和企業來說，必須在到期前三到五個工作日發送付款（正如公用事業和大學建議的那樣）是一個真正的困難，處理延遲接收付款（如工資或銷售收入）也是如此。奧利弗認為，一個好的開端是就與金融部門監管有關的公共利益的共同定義達成一致，該定義包括需要在限制宏觀審慎風險和為消費者提供有意義的選擇之間取得平衡，這顯然至關重要，而消費者在金融部門政策中往往被低估了。奧利弗指出，加拿大應該確保所有金融監管機構的任務、權力和問責制符合所定義的公共利益。最后，加拿大政府應該賦予競爭局權力，以執行其在金融服務方面的任務，并審計監管機構對公共利益的追求。奧利弗認為，澳大利亞、英國、美國和其他通常與加拿大比較的其他國家已經表明，它們可以帶來超越選舉周期的系統性變革。奧利弗認為，維護加拿大金融體系的穩定和安全是加拿大人的共同利益。但是，我們也都希望為消費者——也就是我們所有人——提供更大的價值，這些機構擁有我們畢生的積蓄。有了正確的長期愿景和政治意愿，加拿大人可以擁有他們應得的更好的銀行系統。